Бум кредитования населения – причины и опасности

Банковское кредитование населения переживает настоящий бум. По стране в целом прирост новых выдач кредитов физлицам в 2017 г. составил 28%.

По данным БКИ «Эквифакс», основными целями кредитования выступали нецелевые кредиты (47% от общей суммы), ипотека (30%), автокредитование (14%), карточные кредиты (8%).

При этом нужно иметь в виду, что кредитование намного опередило экономический рост Такое опережение связано со многими факторами. Двукратно упала инфляция в 2017 г., до 2,5%, по данным Росстата, Ключевая ставка ЦБ уменьшилась с 10% до 7,75%. Это приводит к снижению банковских ставок. С января по декабрь по России средний процент по розничным кредитам до 1 года сократился с 22,4% до 19%, свыше года - с 16,2% до 12,9%, по данным ЦБ РФ. То есть банки уменьшают свой процент в среднем на 2-3 пункта, что соответствует изменению ставки ЦБ и его политике.

Но ситуация в данной сфере далека от благополучной. Сильное увеличение кредитования физических лиц происходит на фоне снижения реальных доходов населения. Таким образом, отчасти кредиты замещают доходы людей. Они вынуждены брать займы, чтобы зачастую просто обеспечить текущую жизнь, без заметного повышения потребления.

До половины новых кредитов население направляет на погашение прошлых займов. Здесь одна из основных причин, почему наибольший рост имеют необеспеченные потребительские и карточные кредиты. То есть займы гасятся не из доходов, которых не хватает. Ситуация нездоровая и означает усиление закредитованности населения.

Марк Гойхман, ведущий аналитик ГК ТелеТрейд